哈尔滨学院 党委宣传部主任科员盖艳红
摘要:农村金融是现代农村经济的核心。建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，构建良好的农村金融生态环境是我们追求的目标。我国现行的农村金融系统未能发挥对农村经济发展的支撑作用,其存在着功能性缺陷。构建强有力的我国农村金融服务体系是缓解农业发展资金供求失衡的有效途径。这是一个综合的系统工程，其构建的路径不可能一步到位。我们设计其分三步走，第一步解决了发展农业生产的金融生态问题，为完善我国农村金融服务体系提供了良好政策、法律保障，即宽松的外部环境；第二步，建立科学的组织机构，为农村金融服务体系的形成，确立了硬件体系。第三步，从思想、理念的创新上构建我国农村金融服务体系的软件系统，使其更具有中国特色，在新农村建设中发挥最大效用。
关键词：强化 我国 农村 金融服务体系
农业是国民经济的基础，农民的安居乐业是全国人民安定团结的重要前提。建国六十年，我国的经济发展发生了翻天覆地的变化，但农业的发展还滞后于其他行业。当前我国农村金融服务体系还很脆弱，农村资金供求矛盾日益突出。农村金融是现代农村经济的核心。农村金融体系与农村经济和农业发展的不匹配性严重影响了农业经济的发展。因此，改善农村金融服务环境，加快农村金融体制改革，完善农村金融服务体系，增加农业和农村资金的投入，解决农民贷款难的现状，成为解决“三农”问题、加快农村小康建设的迫切要求，引起我们广泛思考。
一、构建我国农村金融服务体系的难点
我国幅员辽阔，中部、西部和东部的地域差别明显；人口众多，农村人口占全国总人口的60%。2008年底，农业总产值58291[1]亿元，占GDP19.38%，金融机构提供的贷款总额为17628.82亿元，占金融机构贷款总额的303394亿元的5.8%,占农业总产值的30.58%。数据表明：在建设社会主义新农村中还有69.42%的资金缺口，资金的刚性需求强，缺口大。据国家统计局的测算：到2020年，新农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右，用2009年5月底金融机构对农业的贷款总额测算，2009年5月金融机构对农业的贷款总额为20479亿元，为新增资金需求总量的13.65%，资金缺口86.35%。由此可见，在农村市场资金的供求关系严重失衡，影响了新农村建设的可持续发展，成为难点。
（一）制约现代农业发展的市场根本原因是发展现代农业的投入大与农业比较效益低的矛盾。农业比较效益低，难以吸引资金投向农业。主要表现有：
第一，农业本身是一个弱质产业，低利润产业。农业主要包括农林牧渔业，实际上就是种植业和养殖业，其投资大，周期长，而获利小，资金趋利的原则就使人们普遍投资高利润行业。因此农村先富之人不是投资农业，带动乡亲致富，而是投资房地产建筑业和教育业。
第二，我国自然灾害频发，每年都有很多地方发生严重的旱涝灾害，以及较为严重的家禽疫情频发。而我国防治自然灾害和疫情的设施、政策体系不完善，抵制自然灾害能力差，农民抗自然风险能力弱，农业和农民受损失非常严重。投资农业风险大，人们自然不愿为了低回报而冒险。
第三，商业银行在农村地区撤消网点，对农村和农业支持下降。近几年，我国商业银行因经营不善，被迫大量撤消在农村地区的机构网点，减少了对农村、农业的支持。另一方面由于农业自身特点，金融机构不敢大量贷款给经济实力不强的农户和企业投资农业。
第四，农业生产资料价格上涨较快，农业生产成本增加。2008年农业生产资料价格上涨幅度较大，导致农业生产成本增加。2008年农业生产资料价格上涨了20.3%。一是化肥价格涨幅大，比上年上涨31.7%。二是农药及农药器械价格上涨8%。三是农用机油价格上涨13.1%。四是农用种子价格上涨8.3%，农用薄膜价格上涨7.8%。五是产品畜、饲料价格大幅上涨。
（二）制约我国新农村可持续发展的社会原因是：东部、西部和中部的经济发展不平衡，导致所面临的制度、机制和思想意识的障碍，使资金体系的构建滞后
近年来，随着西部大开发、振兴东北地区等老工业基地、促进中部地区崛起、鼓励东部地区加快发展的区域发展战略的推进和实施，我国东、中、西部地区农村在农业生产和农民收入上的差距不断缩小，但在农村固定资产投资上的差距有所拉大，而金融机构在金融服务体系的制度设定和金融服务的内容上滞后导致一些地区的发展“空转”现象。
第一，中部地区农业增速快于东、西部地区，形成新的农业格局。
我国农业结构的特点是:西部大开发战略提出了特色农业、农产品深加工、生态恢复与建设的区域农业发展定位；东北老工业基地振兴战略提出了巩固农业的基础地位，巩固东北地区作为国家重要商品粮基地地位，大力发展规模农业与现代农业的区域定位；促进中部地区崛起战略提出了全国重要粮食的生产基地，培育龙头企业，建设农产品加工基地，延长产业链的区域定位；东部率先发展提出了东部地区加快发展步伐，率先实现农业现代化。
2008年东、中、西部地区农业现价总产值分别达到26189.6亿元、21075.8亿元和11027.7亿元，分别比上年增长16.5%、23.0%和19.0%
第二，中、西部地区农村固定资产投资增长速度均快于东部地区,而金融机构的布局呈现城市扩张,农村紧缩的状况。2008年，东、中、西部地区农村固定资产投资额分别为16154.2亿元、5373.0亿元和2596.7亿元，与上年相比，分别增长19.0%、25.8%和28.7%。中、西部快于东部的发展对资金的需求产生了热效应。
而全国银行业金融机构营业网点2008年底共197683个（2006年底为197560个，+123个）。5家大型商业银行营业网点70080个（68180个，+1900），其中，中国农业银行营业网点27407个，（24672个，+2735）；政策性银行营业网点2229个，（2188个，+14个），其中，中国农业发展银行营业网点2174个，（2057个，+114个）；股份制商业银行营业网点3755个，（3696个，+59个）；城市商业银行及城市信用社营业网点6714个，（7187个，-473个)；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点71986个，（80692个，-8706个）；邮政储蓄营业网点36169个，（35617个，+552个）。[2]
从上面的分析我们看到，无论是市场原因，还是社会原因，构建新农村金融服务体系的关键点是利益分配问题，是解决好国家、金融机构和农民三者共赢利益的关系问题，从金融机构的角度看，就是强化农村金融服务中的效益问题。
二、农村金融服务体系路径的设计
（一）我国现行农村金融服务体系的特征
中国现行的农村金融服务体系是伴随着农业生产和农村经济发展而逐步形成的，大致经历了1951-1957年的创建阶段，1958-1978年的动荡阶段，1979-1983年的恢复调整阶段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善阶段。长期以来，中国农村金融改革的举措很多，主要围绕着农业银行、农业发展银行、农村信用社等正规金融机构的调整、完善以及非正规金融组织的清理整顿，注重的是农村金融机构的存在形态，忽视农户、农业生产、农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融体系整体功能的发挥，走的是一条典型的“机构路径”。该路径有两个重要特征：其一，农村金融体系的每一次变动，都是围绕着金融机构的合、分、起、落等调整来进行；其二，金融机构的调整基本上属于一种自上而下的政府强制性行为，这与中国农村经济制度自下而上、诱发性改革不相一致。结果是，农村金融机构的设立、业务范围的界定和职能的定位非常模糊且收效甚微，难以真正体现农户的意愿和适应农村经济发展的需要，并提高农村金融自身的经营效率。
（二）新农村金融服务体系的路径选择
完善的农村金融服务体系的确立，必然建立在深化农村金融体制改革的基础之上，需要选择正确的改革与发展路径。农村金融体系改革是科学发展观在农村金融中的实现途径，构建农村金融服务体系应分三步走：
第一步：营造良性的金融生态环境，为农村金融服务体系的健康发展奠定基础
金融生态是指金融运行的外部环境，金融运行的一些基础条件、法律制度环境是金融生态的主要构成要素。良性的农村金融生态环境应包括有序的经济环境、完善的法制环境、良好的信用环境、科学的决策环境、和谐的市场环境、高效的监管环境等。优化农村金融生态环境是一项复杂的系统工程，需要社会各方面的共同努力。农村金融生态环境具体包括政府对农村金融的支持程度，农村金融组织法律供给等。农村良好的金融生态环境应该包括以下四个方面：
环境一：完善的法律环境。目前的农村正规金融机构功能缺失，在利率管理方面存在制度上的“金融抑制”；农村正规金融供需错位；农村资金大量外流。非正规金融在农村满足农户消费支出与一定程度致富需求上已不可或缺，但无法获得合法经营地位并接受规范监管，使得农村金融市场陷入“分割”状态。国家应当出台相关法律、法规以支持新农村金融市场的发展和繁荣。通过制定针对农村金融发展特点的新的金融法律法规或修改现有的《商业银行法》，给予地下金融和民间借贷一个合法的活动平台，将一些不属于违法范畴的灰色金融合法化，特别是对民间借贷的最高利率应有所界定，充分发挥其拾遗补缺的作用。
环境二： 健康的政策环境。农村金融政策主要涉及财政政策和货币政策。改善农村金融健康运行的政策环境，一是要加大财政政策扶持。第一，实施税收优惠政策，改善农村金融机构的信用创造能力，加大对“三农”的信贷投入。同时，传统农业和现代农业的发展可以制定不同的税收政策，对中部和东部及西部地区的农业发展实行不同的税制杠杆调节。第二，利率补贴政策。第三，建立农贷资金合理的补偿机制。
环境三：健全的信用环境。一是建立健全农村信用担保体系。依据组织者和运行方式的不同，有4种农村信用担保模式可供借鉴：第一种是政府组建、政策性运作模式。第二种是政府组建、市场化运作模式。第三种是社会化组建、商业化运作模式。第四种是互助合作型运作模式。二是广泛开展农村信用评级活动，树立良好的信用意识。要开展以创建信用户、信用村、信用乡（镇）为主要内容的“农村信用工程”活动，对信用户、信用村、信用乡（镇）的农户在同等条件下实行贷款优先、手续简便，从而带动更多的农户遵守信用，确保农村金融机构信贷资产的安全和可持续发展。三是完善农村信用的征集、评估、发布与服务体系。要加强农村金融机构与工商、税务等部门的协同配合，建立农村企业和农户信用信息库，整合信息资源，实现信息资源共享。要完善逃废银行债务和恶意欠息的个人和企业定期通报制度，使信用成为农村金融活动各参与主体的立身之本。四是加大对失信行为的惩戒，提高失信者的违约成本。
环境四：科学的保障环境。一是构建合理的农业保险体系。农业保险是稳定农业生产、保障经营者利益的有力手段，它提高了农业经营者的收益保障水平，有利于引导社会资本向农业流入。二是完善农村金融法律法规，实现政策保障。要明确农村金融机构对“三农”支持的职责，规定农业贷款占整个贷款的最低比例、新增农业贷款占当年新增存款的最低比例，并指定有关部门定期对各金融机构的农业贷款发放与金融机构的业绩情况进行监督考核。
第二步：建立科学的农村金融组织体系，形成对农业发展的有利支撑
我国新农村建设需要的农村金融组织体系的应具有以下三大基本功能：第一,融通资金、合理配置资源。现代农村金融组织体系就是通过一整套金融交易制度安排,促使农村剩余资金转化成投资并实现社会资源最有效合理配置的过程。第二,便利清算和支付功能。新农村建设需要高效、便利的金融清算和支付服务,以确保新农村建设的顺利实施。第三,分散金融风险功能。
构建的农村金融组织体系包括以下四个层面：
从体系层面看,根据农村金融市场明显的“啄序”特征，引导不同的金融机构满足不同的金融需求，建立多层次的农村金融服务体系，建立现代农村金融制度。消除金融抑制,促进金融深化,逐步完善金融功能,提高金融效率。
从机构层面看,加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，“三金”合力支农的农村金融服务机构；既要有现有的国有金融机构和国有股份制机构，也要有外资、中外合资、合作金融机构，同时还应规范发展农民合作基金、农民合作保险机构、个体私营金融机构等，现成资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，同时，支持新兴金融机构进入农村金融市场，参与农村金融市场的竞争和提供多层次的金融服务。发展新型金融服务模式，以供给创造需求。为促进农村地区多种形式新型金融机构的成长发育，要建立较为规范的金融机构之间资金批发市场，为引导资金回流农村创造条件。
从经营层面看,支持农村金融机构将金融经营活动集聚,随着市场环境变化,对某类金融业务出现功能性分化或功能重新组合加以引导，现成多元化的经营格局。
从产品层面看,鼓励各类金融机构进行金融服务模式、金融产品和担保抵押模式的创新，为农村中小型企业提供便捷、安全的金融服务。
第三步，更新观念，创新思维，运用竞争机制推陈出新构建高效率的新农村金融服务体系。其运行轨迹有以下四个方面：
一、调整支持“新思路”。金融机构要要按照新农村建设“双发展、双稳定、双增效”取向，从支持传统农业向支持现代农业转变，根据中部、东部和西部的地区发展的实际，形成不同的资金市场，政策不同的导向，从支持传统农民向支持现代农民转变，从支持传统农村向支持新农村建设转变。
二、延伸涉农“新服务”。要继续发挥银企对接的平台作用，实现银政企理念、情感和业务交流的全面对接。要建好农业产业化龙头企业项目库，主动发掘潜在优质客户，扩大支农支持面；积极开办支农金融超市，实行保险、公证、律师、金融、房地产开发商等部门联合办公，推行“一站式”服务和“一条龙”作业，探索金融支持县域农村经济发展的新方式和新路径。
三、拓宽融资“新方式”。要开发新的融资方式，通过 “聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，夯实农业产业化经营基础；通过 “公司担保、联合共管、分环节投贷”的方式，发挥好农业产业化经营的链条效益；通过资产、负债、中间业务一体化营销方式，满足农业产业化龙头企业在贷款、承兑票据贴现、应收账款融资等方面的金融需求。
四、激活小额农贷“新功能”。农信社要按照“合理授信、改善服务、防范风险、稳步推进”的工作思路，抓好小额农户贷款功能放大工作，适当提高贷款额度，合理确还款期限。农行、农发行要加大新业务的营销力度，积极支持农业产业化龙头企业和骨干企业的生产和发展。
三、结论
构建强有力的我国农村金融服务体系是建设社会主义新农村的核心。它是缓解农业发展资金供求失衡的有效途径。这是一个综合的系统工程，其构建的路径不可能一步到位。我们设计其分三步走，第一步解决了发展农业生产的金融生态问题，为完善我国农村金融服务体系提供了良好政策、法律保障，即宽松的外部环境；第二步，建立科学的组织机构，为农村金融服务体系的形成，确立了硬件体系。第三步，从思想、理念的创新上构建我国农村金融服务体系的软件系统，使其更具有中国特色，在新农村建设中发挥最大效用。
参考文献：
1、温家宝：《全面深化金融改革，促进金融业持续健康安全发展》，《中国证券》，2007-03-10
2、张红程、韩红莲：《构建和谐农村金融服务体系的路径选择》，《商场现代化》，2007年11期
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4、张远军：《中国中国农村走向繁荣的金融选择》，中国金融出版社，2008年，第一版
5、岳意定：《改革和完善农村金融服务体系》，中国财经出版社，2008年，第一版
6、尹昌斌：《国区域现代农业发展途径与战略重点》，《农业现代化研究》，2007年第六期
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